Vermogen opbouwen: sparen, beleggen of aflossen?
Je wilt geld opzijzetten voor later. Misschien houd je iedere maand iets over of staat er al een bedrag op je spaarrekening. Sparen, beleggen en extra aflossen op je hypotheek hebben elk andere gevolgen voor je financiële situatie.
Welke keuze bij je past, hangt af van je doelen, wanneer je het geld nodig hebt en hoeveel risico je wilt en kunt dragen. Op deze pagina lees je wat de mogelijkheden zijn en waar je op moet letten.
Vind een SEH Erkend Financieel Adviseur
Vermogen opbouwen voor jouw toekomst
Geld voor de studie van je kinderen, een verbouwing of extra inkomen na je pensioen. Vermogen opbouwen geeft je meer ruimte om je wensen te realiseren. Ook met kleinere bedragen kun je geleidelijk iets opbouwen. Daarbij speelt inflatie een rol. Als prijzen stijgen, kun je met hetzelfde bedrag minder kopen. Is de spaarrente lager dan de inflatie, dan neemt de koopkracht van je spaargeld af. Beleggen kan op langere termijn meer opleveren, maar brengt risico op verlies mee.
Eerst voldoende geld achter de hand
Bekijk eerst hoeveel geld je beschikbaar wilt houden voor onverwachte uitgaven en geplande bestedingen. Houd daarnaast rekening met een mogelijke terugval in inkomen, bijvoorbeeld door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Beleg alleen met geld dat je langere tijd kunt missen en waarvan je een eventueel verlies kunt dragen.
De BufferBerekenaar van het Nibud helpt je bepalen hoeveel spaargeld past bij jouw huishouden voor onverwachte, noodzakelijke uitgaven. Heb je andere leningen, bijvoorbeeld een persoonlijke lening of creditcardschuld? Neem de rente en voorwaarden daarvan ook mee in je afweging.
Sparen voor zekerheid en beschikbaarheid
Met sparen zet je geld opzij en ontvang je mogelijk rente. Je weet hoeveel geld er op je rekening staat en kunt er bij een gewone spaarrekening meestal direct bij. Daardoor is sparen geschikt voor onverwachte uitgaven en doelen die dichterbij liggen.
Spaargeld bij een bank die onder de Nederlandse Depositogarantie valt, is beschermd tot € 100.000 per persoon per bank. Je rekeningen bij dezelfde bank tellen samen mee. Verschillende merknamen kunnen onder dezelfde bankvergunning vallen en delen dan deze bescherming. Controleer bij je bank welk garantiestelsel geldt.
Bij een spaardeposito staat je geld meestal voor een afgesproken periode vast. Controleer of je het tussentijds kunt opnemen en welke voorwaarden en kosten daarbij gelden. Ook bij sparen kan je koopkracht afnemen als de rente achterblijft bij de inflatie.
Beleggen voor de langere termijn
Bij beleggen investeer je bijvoorbeeld in aandelen, obligaties of beleggingsfondsen. Je kunt rendement behalen door inkomsten, zoals dividend of rente, en door waardestijging. De waarde kan ook dalen. Je kunt een deel of je volledige inleg verliezen.
Beleggen past vooral bij geld dat je langere tijd kunt missen. Een langere looptijd geeft meer tijd om koersschommelingen op te vangen, maar biedt geen garantie op winst. Spreiding over verschillende beleggingen kan het risico beperken, maar sluit verlies niet uit. Ook de kosten hebben invloed op je uiteindelijke rendement.
Een duidelijke bestemming voor je geld helpt bij het maken van keuzes. Lees meer over beleggen met een doel.
Je kunt een bedrag in één keer beleggen of periodiek kleinere bedragen inleggen. Bij een eenmalige inleg doet het volledige bedrag direct mee met koersstijgingen en koersdalingen. Met bijvoorbeeld een maandelijkse inleg koop je op verschillende momenten. Dat past bij opbouwen vanuit je inkomen, maar neemt het risico op verlies niet weg.
Extra aflossen op je hypotheek
Met extra aflossen verlaag je je hypotheekschuld. Gebruik je hiervoor bestaand spaargeld, dan dalen je spaargeld en schuld met hetzelfde bedrag. Je nettovermogen neemt daardoor op dat moment niet toe. Een groter deel van je vermogen komt in je woning vast te zitten en je betaalt doorgaans minder hypotheekrente.
Extra aflossen kan je maandlasten verlagen of je helpen met minder hypotheekschuld richting je pensioen te gaan. Het effect op je maandbedrag hangt af van je hypotheekvorm en hoe de geldverstrekker de aflossing verwerkt. Soms kan ook je renteopslag dalen doordat de hypotheekschuld lager wordt in verhouding tot de woningwaarde. Controleer of je dit moet aanvragen.
Het afgeloste geld kun je niet zomaar weer opnemen. Los je meer af dan volgens je voorwaarden is toegestaan, dan kan een boete gelden. Betaal je minder aftrekbare hypotheekrente, dan wordt ook je renteaftrek lager. Neem dit mee bij het berekenen van je netto voordeel. Laat bij een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek vooraf de gevolgen voor het gekoppelde spaarbedrag en de belasting beoordelen.
Meer hierover lees je in het artikel Is extra aflossen slim in deze tijd?
Opbrengsten en gevolgen vergelijken
Bij sparen ontvang je mogelijk rente, beleggen biedt kans op rendement en extra aflossen kan hypotheekrente besparen. Vergelijk wat je na kosten en belasting overhoudt. Kijk ook naar de zekerheid van de uitkomst en de beschikbaarheid van je geld.
Bij sparen en beleggen kan belasting in box 3 een rol spelen. Voor banktegoeden en beleggingen gelden bij de berekening met vaste rendementen verschillende regels. Is je werkelijke rendement lager, dan kan de tegenbewijsregeling gunstiger zijn. De belastingregels kunnen veranderen. Bekijk de actuele uitleg van de Belastingdienst of laat de gevolgen voor jouw situatie berekenen.
Bij extra aflossen telt onder meer mee of je hypotheekrente aftrekbaar is, welke hypotheekvorm je hebt en of een vergoeding geldt. Minder belastingaftrek betekent op zichzelf niet dat aflossen ongunstig is. Het gaat om de besparing die je uiteindelijk overhoudt.
Een combinatie van sparen, beleggen en extra aflossen kan passen bij verschillende doelen. Zo kun je geld beschikbaar houden voor de korte termijn en daarnaast werken aan je financiële toekomst.
Veelgestelde vragen over vermogen opbouwen
Laat je adviseren over vermogen opbouwen
Je wilt iets opbouwen voor later en nu voldoende financiële ruimte houden. Een SEH Erkend Financieel Adviseur helpt je de mogelijkheden te vergelijken in samenhang met je inkomen, hypotheek en toekomstplannen. Zo krijg je inzicht in wat keuzes betekenen voor je besteedbaar inkomen, je beschikbare buffer en de haalbaarheid van je wensen.
Ook je pensioen en de gevolgen van inkomensverlies horen bij die afweging. Wil je extra inkomen voor later regelen? Lees meer over de mogelijkheden om je pensioen aan te vullen. Veranderen je inkomen, gezinssituatie of woonplannen, bespreek dan opnieuw of je eerdere keuzes nog passen.
Wil jij weten wat het beste past bij jouw situatie? Vind hier een erkend financieel adviseur bij jou in de buurt.
Zoek een SEH Erkend Financieel Adviseur bij jou in de buurt
Wil je weten welke SEH Erkend Financieel Adviseurs bij jou in de buurt zitten? Gebruik dan de zoekfunctie op deze site. Zo weet je zeker dat je goed zit.
Meer over Pensioen & vermogen
Pensioenopbouw: inkomen voor later
Hoe ziet jouw inkomen eruit als je stopt met werken? Voor veel mensen is het een vraag die pas later speelt — maar wie te laat begint, mist vaak waardevolle tijd om iets op te bouwen...
Bekijk het artikel
Beleggen met een doel: gericht op de toekomst
Beleggen wordt overzichtelijker en waardevoller wanneer je het doet met een concreet doel. Of je nu vermogen wilt opbouwen voor later, je gezin wilt ondersteunen of financiële vrijheid nastreeft...
Bekijk het artikel
Welke mogelijkheden heb je om je pensioen aan te vullen?
Bouw je via je werkgever of als zelfstandig ondernemer te weinig pensioen op? Dan kun je zelf in actie komen. Er zijn grofweg twee manieren om aanvullend pensioen op te bouwen...
Bekijk het artikel