Extra pensioen opbouwen via je werkgever (bijsparen)

Werk je in loondienst en neem je deel aan een pensioenregeling via je werkgever? Dan kun je in veel gevallen vrijwillig extra pensioen opbouwen binnen die regeling. Dit wordt ook wel bijsparen genoemd. 

Voordelen van bijsparen: 

• Je inleg is vaak bruto, waardoor je direct belastingvoordeel hebt. 
• De administratie verloopt automatisch via je werkgever of pensioenfonds. 
• De uitkering start vanzelf als je met pensioen gaat. 

Niet elke pensioenregeling biedt deze mogelijkheid. Vraag ernaar bij je werkgever of pensioenfonds. 

Zelf pensioen opbouwen met een lijfrente

Heb je geen of weinig pensioenopbouw via je werk? Of wil je extra financiële ruimte creëren voor later? Dan kun je zelf aanvullend pensioen regelen via een lijfrenterekening.  

Wat is een lijfrente? 

Een lijfrente is een financieel product waarmee je aanvullend pensioen opbouwt. Het bestaat uit twee fases: 

Er zijn verschillende vormen: 

• Banksparen via een erkende financiële aanbieder 
• Lijfrenteverzekering via een verzekeraar 

Beide opties bieden flexibiliteit en controle over je eigen pensioenopbouw. 

Wat is een lijfrenterekening? 

Een lijfrenterekening is een geblokkeerde rekening waarop je spaart of belegt voor je pensioen. Je profiteert van fiscale voordelen: je inleg is (binnen de regels) aftrekbaar van je inkomen, en je betaalt pas belasting zodra je het geld laat uitkeren. 

De opbouwfase: geld inleggen met belastingvoordeel

In deze fase leg je geld in op een speciale, geblokkeerde rekening. Je kunt kiezen uit twee vormen: 

• Banksparen: je spaart of belegt bij een aanbieder van bankspaarproducten. Dit kan een bank zijn, maar ook een andere financiële instelling met de juiste vergunning. 
• Lijfrenteverzekering: je sluit een verzekering af bij een verzekeraar, waarbij je op een afgesproken moment een periodieke uitkering ontvangt. 

Je inleg is (binnen je fiscale jaarruimte of reserveringsruimte) aftrekbaar van je belastbare inkomen. Dat levert je nu belastingvoordeel op. Pas bij uitkering betaal je belasting, vaak tegen een lager tarief dan nu. 

De uitkeringsfase: pensioen laten uitbetalen

Op het moment dat je met pensioen gaat — of een andere afgesproken datum — laat je het opgebouwde bedrag periodiek uitkeren. Dit kan via: 

• Een spaaruitkering (vaste rente) 
• Een beleggingsuitkering (variabel rendement) 

De uitkeringen vallen in box 1, net als je AOW of pensioen via je werkgever. Je betaalt hierover dan inkomstenbelasting. 

Advies nodig? 

Een erkend financieel adviseur helpt je graag bij het maken van de juiste keuzes. Zo weet je zeker dat jouw lijfrente-oplossing past bij je persoonlijke situatie én je optimaal gebruikmaakt van de fiscale mogelijkheden. 

Wat is beter: banksparen of een lijfrenteverzekering?

Of banksparen of een lijfrenteverzekering beter bij je past, hangt af van jouw persoonlijke situatie, wensen en doelen voor later. Beide opties bieden fiscale voordelen en helpen je bij het opbouwen of laten uitkeren van aanvullend pensioen, maar er zijn belangrijke verschillen. 

De belangrijkste verschillen op een rij: 

Let op: Lijfrentes zijn complexe financiële producten. De regels rondom belastingvoordeel, uitkeringsmomenten en de combinatie met andere pensioenbronnen kunnen ingewikkeld zijn. 

Een verkeerde keuze kan vervelende gevolgen hebben op de lange termijn. Laat je daarom goed adviseren door een SEH Erkend Financieel Adviseur. Zo maak je keuzes die passen bij jouw situatie — nu én later. 

Lijfrente: sparen of beleggen?

Bij het opbouwen van een lijfrente kun je kiezen voor sparen met een vaste rente of beleggen met kans op meer rendement. Wat het beste bij jou past, hangt af van onder andere: 

• Je leeftijd en de resterende tijd tot je pensioen 
• Je risicobereidheid 
• Het gewenste inkomen na pensionering (je doelkapitaal) 

Praktische tip: hoe eerder je begint, hoe meer ruimte er is voor beleggen met potentieel hoger rendement. Kom je dichter bij je pensioenleeftijd? Dan kiezen veel mensen juist voor meer zekerheid. Samen met je adviseur bepaal je de juiste strategie. 

Lees hier meer over vermogen opbouwen voor later

Laat je adviseren over jouw inkomen voor later

Of je nu aan het begin van je carrière staat, middenin je werkzame leven zit of bijna met pensioen gaat — de keuzes die je nú maakt, bepalen je financiële ruimte straks. 

Een SEH Erkend Financieel Adviseur helpt je met: 

• Inzicht in je situatie en doelen 
• Slimme keuzes voor opbouw én uitkering 
• Fiscaal voordeel waar mogelijk 
• Periodieke check of je nog op koers ligt 

Zo bouw je stap voor stap aan een toekomst met financiële zekerheid.