Pensioen opbouwen als ondernemer
Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je pensioen. Maar hoe pak je dat aan – en wanneer begin je?
Regel zelf je pensioen
In loondienst bouw je vaak automatisch pensioen op via je werkgever. Als ondernemer moet je dat zelf regelen. Dat klinkt misschien ingewikkeld, maar het is vooral een kwestie van op tijd beginnen, slimme keuzes maken en regelmatig bijsturen. Met een goed pensioenplan zorg je ervoor dat je ook later prettig kunt leven.
AOW is niet genoeg
Iedereen die in Nederland woont of werkt, heeft recht op AOW – het basispensioen van de overheid. Maar dat is meestal niet voldoende om je vaste lasten en levensstijl mee te bekostigen. Werknemers bouwen via hun werkgever aanvullend pensioen op, maar als ondernemer moet je dit zelf regelen. Wacht daar niet te lang mee: hoe eerder je begint, hoe meer financiële ruimte je later hebt.
Hoe begin je met pensioen opbouwen?
Een goed pensioenplan geeft overzicht én rust. Je weet waar je naartoe werkt en hoeveel je daarvoor moet reserveren. Begin bij voorkeur al in de eerste jaren van je ondernemerschap. Op die manier profiteer je van de kracht van tijd en rendement – zeker als je (deels) belegt.
Kijk bij het opstellen van je plan naar:
- je gewenste pensioenleeftijd
- je verwachte uitgaven na pensionering
- je huidige inkomen en mogelijkheden om te sparen of te beleggen
- je risico’s (bijvoorbeeld ziekte of een pensioengat)
Pas je plan aan als je situatie verandert – bijvoorbeeld bij een inkomensschommeling, gezinsuitbreiding of grote investering.
Wanneer begin je?
Er is geen vaste leeftijd waarop je moet starten met pensioenopbouw. Maar: hoe eerder, hoe beter. Wie vanaf zijn dertigste of veertigste begint, heeft meer tijd om vermogen op te bouwen – en hoeft minder per maand te reserveren. Zelfs als je pas later kunt beginnen, is het nog steeds zinvol. Elke euro die je apart zet, helpt je straks om meer financiële vrijheid te hebben.
Hoeveel moet je sparen?
De meeste mensen hebben na pensionering zo’n 70% van hun huidige netto-inkomen nodig om comfortabel te leven. Je kunt zelf berekenen wat je nodig hebt, of gebruik maken van online pensioenberekenaars.
Als ondernemer bepaal je zelf hoeveel je inlegt. Een veelgebruikte methode is om maandelijks een vast percentage van je inkomen opzij te zetten, bijvoorbeeld 10%. Kies een vorm die bij je past: banksparen, beleggen of verzekeren – of een combinatie daarvan. Laat je goed adviseren over de fiscale mogelijkheden.
Wat is een pensioengat?
Een pensioengat ontstaat wanneer je onvoldoende vermogen hebt opgebouwd voor je gewenste pensioen. Dat kan komen doordat je te laat bent begonnen, te weinig hebt gespaard of periodes geen pensioen hebt opgebouwd. Gelukkig kun je dit vaak herstellen – maar dan moet je wél weten hoe je ervoor staat. Een SEH Erkend Financieel Adviseur helpt je om inzicht te krijgen en je strategie waar nodig aan te passen. En als dat nodig is, zorgt hij of zij ervoor dat je bij de juiste specialist terechtkomt.
De Wet toekomst pensioenen: wat verandert er?
Sinds 1 juli 2023 geldt in Nederland de Wet toekomst pensioenen. Die verandert vooral de pensioenregeling voor werknemers, maar ook als ondernemer is het goed om de gevolgen in de gaten te houden. De belastingregels voor lijfrentes en pensioenproducten blijven belangrijk in jouw planning.
Informeer je goed, zeker als je al pensioen opbouwt via een lijfrente of pensioenproduct. Nieuwe regels kunnen ook kansen bieden om je aanpak te verbeteren.
Eerder stoppen met werken?
Droom je ervan om eerder met pensioen te gaan? Dan heb je vaak extra kapitaal nodig. Je moet niet alleen eerder stoppen met werken, maar ook meer jaren overbruggen tot aan de AOW. Daarbij krijg je te maken met belastingregels die gelden voor vervroegde uitkeringen en het gemis aan toekomstige inkomsten. Laat je hier goed over adviseren, zodat je weet wat dit betekent voor je maandlasten, belastingen en spaarbehoefte.
Tips voor pensioenopbouw als ondernemer
- Begin zo vroeg mogelijk – tijd is je grootste voordeel
- Reken uit hoeveel je later nodig hebt
- Zet maandelijks een vast bedrag of percentage opzij
- Spreid je vermogen: combineer sparen en beleggen
- Houd veranderingen in wet- en regelgeving in de gaten
- Laat je adviseren door een professional
Pensioen opbouwen als ondernemer vraagt om planning, discipline en inzicht. Begin op tijd, blijf regelmatig evalueren en pas je strategie aan als dat nodig is. De keuzes die je vandaag maakt, bepalen je financiële vrijheid van morgen.